Ипотечные заемщики остаются в зоне уязвимости
Дата публикации - 22.02.2020 г.
Автор - «Бон Тон»
Сайт - www.bonton.ru
Ключевые слова: «Бон Тон», ипотека, эскроу-счета, эффективность, дольщики, защита от инфляции, финансирование.
С середины 2019 года эскроу-счета прочно вошли в жизнь строительной отрасли. Данный механизм призван защитить экономические интересы участников долевого строительства, а также исключить появление новых обманутых дольщиков. Однако на практике не все так гладко, как на бумаге. В зоне уязвимости остаются ипотечные заемщики. Почему так происходит, объясняет Дмитрий Логинов, руководитель юридического департамента АН «Бон Тон».
Реформа долевого строительства находится в активной фазе, начиная с середины 2019 года. Все процессы, необходимые для перехода на эскроу, запущены. «Старое» предложение постепенно вымывается, а новые правила неизбежно берут свое. Согласно данным ДОМ.РФ в конце 2019 года, доля проектов с эскроу и проектным финансированием составила 21,5%. В 2020 году, на фоне обновления рынка, цифры будут заметно больше.
Важными критериями, определяющими эффективность нового инструмента, являются возвратность и компенсационность эскроу-счетов. Под данными показателями понимается возможность со стороны дольщиков вернуть деньги, вложенные в строительство, и получить компенсацию за период размещения средств на эскроу-счетах. Однако в текущей законодательной редакции эскроу гарантируют только номинальную возвратность, без защиты от инфляции, что вызывает споры в профессиональной среде.
Согласно закону, эскроу-счета не предусматривают начисление процентов, что является негативной стороной, препятствующей выполнению основных задач реформы. Покупатели лишены «инфляционной компенсации», которая прежними правовыми механизмами была заложена. Проценты должен выплачивать застройщик за пользование денежными средствами.
Дольщик с эскроу, столкнувшийся с проблемной площадкой, имеет возможность вернуть свои деньги в том же объеме, в котором они были там заблокированы. Однако за 1-2 года инфляция съедает часть суммы, а цены на недвижимость становятся выше. В итоге квартирный вопрос не решен, а покупателю нужно вновь выбирать проекты и решать дилемму – рассматривать квартиру меньшей площади или искать дополнительные финансы. К слову, за те же 1-2 года можно разместить денежные средства на депозите и тем самым защитить сбережения от инфляции.
Дольщик, который вносит все 100% за квартиру, теряет только на инфляции. С ипотечными заемщиками ситуация еще сложнее – такие покупатели оплачивают проценты за пользование ипотечным кредитом, которые не блокируются на эскроу-счете и не возвращаются при расторжении ДДУ. Фактически «ипотечники» могут рассчитывать на возврат с эскроу только своего первоначального взноса и погашенной части тела кредита. В данной ситуации проценты превращаются в прямые убытки дольщика, а это довольно значительная сумма. Как известно, специфика внесения платежей предполагает перекос в пользу выплаты процентов на первоначальном этапе расчетов с банком. Поэтому ипотечные заемщики, в зависимости от параметров кредита, могут терять сотни тысяч рублей за период строительства.
Данное положение дел слабо мотивирует ипотечных дольщиков пользоваться своим правом по расторжению ДДУ и возврату денег. Важной проблемой, помимо поиска новой квартиры, становится факт наличия прямых убытков. Механизмов, защищающих от данных потерь, в текущей системе эскроу не предусмотрено.
Под реформу долевого строительства заложена «мина замедленного действия». Ситуацию пока сглаживает инертность строительной отрасли. В самом механизме остаются «уязвимости», которые будут очевидны в случае наступления негативного сценария по новым проектам. Сейчас эскроу-счета декларируются как универсальное решение проблемы обманутых дольщиков. Однако эскроу не являются панацеей для рынка и не исключают появление проблемных строек. При этом низкая компенсационность эскроу-счетов формирует консервативную стратегию поведения дольщиков, при которой финансово выгоднее защищать свои права в процедуре банкротства застройщика. Ипотечные покупатели будут формировать новую категорию «обманутых дольщиков уже с эскроу.
Среди основных предложений, нацеленных на решение данной проблематики, отметим необходимость начисления процентов. Плательщиком в указанном случае должен выступать уполномоченный банк.
Вторая мера - аналог «ипотечных каникул», предполагающий нулевую ставку по кредиту на период строительства. Такой формат возможно применить, если ипотека оформлена в том же банке, где размещаются средства на эскроу-счетах. Деньги фактически не покидают пределы банка и не расходуются на строительство, поэтому взыскание процентов за «пользование» ипотечным кредитом необоснованно.
«Бон Тон» - быстроразвивающееся агентство недвижимости полного цикла, которое предлагает своим клиентам широкий выбор квартир в новостройках Москвы и Подмосковья - от доступных до высокобюджетных вариантов. Создано в 2010 году. На сегодняшний день портфель компании включает самые привлекательные объекты в разных сегментах рынка.
Опытные риэлторы и юристы полностью обеспечат сопровождение сделки на высшем уровне – с момента поступления заявки до оформления прав собственности и передачи недвижимости.
Синергия профессиональных и управленческих ресурсов, использование новейших методов, индивидуальный подход к каждому клиенту и качественный сервис позволяют успешно конкурировать на рынке недвижимости.