Оценка, экспертиза, консалтинг, аудит, управленческий, учет

ОСАГО: изменения в механизме страхования


назад в раздел Заметки

Васильева Оксана Николаевна (Vasilieva Oksana Nikolaevna), доцент, к.ю.н.

Дата публикации - 28.05.2021 г.

Автор - Васильева Оксана Николаевна
доцент, к.ю.н., Департамент правового регулирования экономической деятельности
Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, г. Москва
Cайт - www.fa.ru

Ключевые слова: ]]>Финансовый университет]]>, страхование, обязательное страхование гражданской ответственности, базовые ставки.

Страховая деятельность является неотъемлемой частью современного общества в связи с тем, что у населения есть необходимость в защите здоровья, жизни, доходов и имущества, которая может быть предоставлена путем страхования от имущественных и неимущественных рисков, возникающих по причинам, не зависящим от самого застрахованного лица, который никак не может повлиять и воздействовать на возможные обстоятельства жизни.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (далее – страхователь) со страховой организацией (далее – страховщик). В данном эссе хотелось бы обратить внимание на автострахование в части обязательного вида страхования. Так, хотелось бы проанализировать поправки 2020 года к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[1], которые существенно повлияли на цену автострахования. Так, в статью 30, содержащая нормы об информационном взаимодействии между органами власти и страховщиками, были внесены нормы о том, что теперь органы внутренних дел помимо сведений о водительских удостоверениях лиц, подающих на заключение страхования со страховой организацией, предоставляют сведения о зафиксированных нарушениях правил дорожного движения (далее – ПДД) сотрудниками ГИБДД и историю привлечений этих лиц к административной и уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения. На основе полученных данных теперь тариф на обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО) устанавливается с учетом штрафов и грубых нарушений.

Кроме того, базовые ставки, являющиеся одним из элементов страховых тарифов, теперь должны иметь минимальные и максимальные значения. В части установления таких базовых ставок страховщиками границы их установления могут теперь зависеть от перечисленных законом факторов, таких как: назначение административного или уголовного наказания за управление транспортным средством в состоянии опьянения, за нарушение ПДД или эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть лиц; сокрытие с места дорожно-транспортного происшествия, участником которого водитель являлся и многие другие. Таким образом, законодатель перечислил наиболее грубые нарушения ПДД, в частности, проезд на красный свет, превышение скорости более чем на 60 км/ч, выезд на полосу встречного движения, управление автомобилем в нетрезвом виде. Однако, перечень не является закрытым, но такие факторы должны существенно влиять на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда (ст. 9 вышеуказанного ФЗ). Таким образом, поправки к статье 9 предоставляют страховщику расширенные возможности по установлению тарифов, определяя тариф в индивидуальном порядке, что является наиболее справедливым. Так, базовая ставка для водителей с низкой вероятностью попадания в ДТП будет уменьшена, а те, кто более вероятно могут попасть в ДТП – повышена.

Еще одним не мало важным изменением является предоставление Банку России возможности устанавливать перечень факторов, которые не смогут учитываться страховщиками при определении риска водителя.

Переходя к вопросу о страховой премии, то следует отметить, что установление максимального значения базовой ставки Банком России повлияло и на размер страховой премии по договору страхования в той части, что максимальный размер страховой премии не может превышать максимальное значение базовой ставки для конкретного транспортного средства с учетом коэффициентов страховых тарифов.

Таким образом, с 2020 года цены на тарифы устанавливаются страховщиками с учетом нарушений водителей, что благоприятно для самих страховщиков по причине того, что они имеют право определять тарифы для каждого страхуемого индивидуально с учетом вышеперечисленных и закрепленных в законе факторов, однако, Банк России имеет полномочие ограничить использование определенных факторов. Если говорить о страхователях, то страхование теперь для некоторых лиц станет дороже, но, с другой стороны, такие изменения могут повлиять на вождение водителей, которые будут стремиться управлять транспортным средством аккуратнее и безопаснее.

[1] Федеральный закон от 25 мая 2020 г. № 161-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и приостановлении действия отдельных положений Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Российская газета. – 2020. - № 114.

 


назад в раздел Заметки

Категория: